Как защитить свои доходы от инфляции

Что такое инфляция

Кратко вспомним, что такое инфляция, и как она работает. С каждым годом покупательная способность денег снижается, и через несколько лет на 1000 рублей вы купите товаров намного меньше, чем сейчас.

Итак, инфляция обесценила часть ваших средств. На прежнюю сумму вы можете купить намного меньше товаров и услуг. Если возвращаться к примеру выше, инфляция съела и лишила вас ⅓ салата.

Пример показывает, как инфляция лишает граждан возможности приобретать продукты, товары и услуги, хотя раньше они себе могли их позволить.

Также инфляция опасна для сбережений и накоплений граждан, которые хранят деньги по старинке на полке и в копилках. Пройдет пару лет, покупательная способность рубля снизится, и вы не сможете себе позволить то, на что копили. При этом инфляция присутствует в каждой стране, где-то ее темпы выше, где-то ниже. Каждая валюта в мире подвержена риску.

Чтобы защитить свои доходы от инфляции, их необходимо вложить в финансовые инструменты. Они должны работать и приносить дополнительный доход. В результате 1000 рублей превратится в 1100, и вы сможете купить на них ту же самую продуктовую корзину, что и год назад.

Далее мы рассмотрим различные способы сбережения средств во время инфляции.

Банковский вклад

Наиболее понятным и доступным инструментом для защиты накоплений являются банковские вклады. Человек передает в банк деньги на конкретный срок, который зависит от вида вклада. В установленное время банк возвращает деньги с процентами, которые обычно начисляются ежемесячно. Звучит хорошо, но есть и недостатки.

Большинство банковских вкладов предлагают процентную ставку ниже значения инфляции. Так, по итогам 2022 года рост цен составил 11, 94%. Если ставка по вкладу будет ниже, то даже начисленные проценты не компенсируют в полном объеме наши потери. Абсолютная защита от инфляции возможна, если ставка банка ее превышает.

Банковский вклад считается самым простым вариантом для защиты сбережений от воздействия инфляции. Он подходит как для накоплений в рублях, так и в других валютах.

Существует понятие реальной доходности. Она учитывает темп роста цен, а не просто процентную ставку вклада. Например, банк предлагает доход в размере 9% годовых. В то же время инфляция составила 6,51%. Это значит, что наша реальная доходность от вклада равна 2,49%. Остальное было «съедено».

Преимуществом вклада является защищенность. В случае финансовых проблем у банка Агентство страхования вкладов вернет вкладчикам деньги в размере до 1,4 млн рублей. Отметим, что на бирже инвестиции никакими госпрограммами не защищены.

В том случае если реальная доходность уходит в минусовую зону, инвестор несет убытки. Его деньги постепенно обесцениваются. При реальной доходности выше нуля вкладчик получает доход. Так как инфляция тоже влияет на вклады, они чаще чаще отстают от инфляции. Но лучше иметь вклад, чем просто хранить деньги дома.

Гособлигации с защитой от инфляции

Облигации — это долговые ценные бумаги, которые размещаются на бирже компаниями и государством. Покупая такую бумагу, инвестор выдает долг эмитенту — тому, кто выпустил актив. В установленный срок эмитент обязан вернуть стоимость облигации (номинал) с процентами.

У большинства облигаций размер выплат по процентам (купон) и номинал фиксированные. Если вы купили ценную бумагу за 1000 рублей, то столько же вам вернут в срок погашения. При этом все время до погашения инвестору начисляется купон по фиксированному проценту. Все как в банковском вкладе, только без страхования и с повышенной доходностью. Зачастую по облигациям доходность начинается от 7-8% годовых.

Параллельно существуют государственные облигации с индексируемым номиналом (ОФЗ-ИН). Они отличаются от стандартных государственных и корпоративных облигаций тем, что у них со временем изменяется номинал. Он индексируется в соответствии с индексом потребительских цен Росстата (CPI). Последнее и является значением инфляции.

Индекс потребительских цен Росстата отражает рост стоимости стандартной потребительской корзины в России. Изменение выражается в процентах.

В целом, изменение номинала ОФЗ-ИН напоминает индексацию зарплаты. Если инфляция за год составила 6,5%, то в срок погашения облигации инвестору будет возвращена не 1000 рублей, а 1065 рублей. Так работают ОФЗ-ИН.

Таким образом, на протяжении всего времени деньги в облигациях защищены и сохраняют свою стоимость. Даже если инфляция замедлится до отрицательных значений (дефляция), инвестору вернут изначальную стоимость облигации, ту самую 1000 рублей.

Недостатки у ОФЗ-ИН