open-iconopen-icon
Nalogia person

Где хранить сбережения

Анастасия Чернова
Автор статьи
Налоговый консультант  •  Стаж 10 лет

Как только человек начинает копить сбережения, возникает вопрос о том, как сохранить деньги, а еще лучше приумножить их. Как известно, деньги со временем дешевеют. Значит необходимо их грамотно вложить, чтобы в будущем снова вывести их в “наличку”. Так мы защитим наши сбережения от кризиса и даже увеличим капитал.

В статье расскажем, что мешает нам просто хранить деньги в копилке, а также что помогает современным людям сохранить и приумножить личные сбережения.

Картинка на тему Где хранить сбережения
Статьи

Почему ваши деньги дешевеют

Стандартная ситуация: вы копите крупную сумму денег на дорогую покупку. Проблема в том, что просто хранить сбережения на полочке или на банковской карте хотя бы без возврата процента на остаток весьма опрометчиво. Основные враги денег будут понемногу “подъедать” покупательную способность ваших сбережений. Речь идет об инфляции и девальвации.

Как инфляция мешает приумножить капитал

По итогам 2020 года инфляция в России составила 4,9%, а предварительный результат по итогам 2021 года колеблется в диапазоне 7,4-7,9%. Приведем грубый, но понятный 

Пример

Алексей Р. весь год копил на машину, его цель - 800 000 рублей. К концу года он собирает желаемую сумму, но обнаруживает, что его сбережений недостаточно. С учетом инфляции ему теперь нужно не менее 864 000 рублей. Цены поднялись по всему рынку, Алексей не смог сохранить стоимость своих денег.

Цены растут всегда, в одни годы медленнее, в другие - быстрее. Именно поэтому следует хранить сбережения хотя бы в инструментах, по которым процент максимально близок к показателю инфляции.

Девальвация рубля

Под девальвацией понимают ослабление национальной валюты. На него влияют много факторов, в том числе политические и экономические. Например, вот так выглядит график отношения рубля к доллару за период с января 2020 по март 2021 гг.

Красным - курс рубля к доллару, серым - стоимость нефти.

Если стоимость рубля снижается, то доллар растет. Для обычных граждан, во-первых, это означает подорожание товаров импортного производства. Во-вторых, “бедные стали еще беднее”.

Конечно, при девальвации увеличиваются поставки отечественной продукции. Однако инфляция и девальвация сильно бьют по личным сбережениям. Далее рассмотрим несколько способов того, как проще всего сохранить или даже приумножить свои деньги.

Счет в банке

Банковский депозит хорош тем, что не требует глубоких знаний об управлении сбережениями. От вас требуется только подобрать банк с хорошей процентной ставкой. Важными критериями являются возможность снятия денег в любое удобное время и процентная ставка по депозиту. Отметим, что по счетам, с которых нельзя снять деньги до конца срока депозита, проценты, как правило, выше.

Плюсом является и то, что счета до 1.4 млн рублей защищены программой страхования. Даже в случае банкротства банка вкладчики сохранят свои сбережения. Минусом же является ставка, зачастую отстающая от инфляции.

Так, по состоянию на декабрь 2021 г. в приложении “Сбербанк Онлайн” самое выгодное предложение называется СберВклад. Процентная ставка по нему равна 7.1% без возможности снятия средств при сроке 1 год и взносе 100 000 руб. Ставку можно увеличить до 8% при наличии подписки Сберпрайм.

Благодаря низкому порогу входа банковские вклады доступны широкому слою населения. Однако приумножить свои сбережения получится только при большом капитале и медленной инфляции.

Ирина Ерёмина
Налоговый консультант

начисление процентов по вкладам в текущих обстоятельствах позволит не столько приумножить, сколько сохранить сбережения от инфляции. Если вам нужно защитить деньги от обесценивания, то это самый просто вариант.

Задать вопрос

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Облигации - это ценные бумаги, выпускаемые коммерческими компания (эмитентами) на бирже. Инвестор выдает займ компании, приобретая облигацию. Эмитент обязуется вернуть деньги инвестору в определенный срок с процентами. Таким образом, облигации это кредит для компаний, только условия более выгодные, чем в банке.

В свою очередь ОФЗ это государственные облигации. Они надежнее, чем корпоративные бумаги, т.к. выплату денег гарантирует государство. Убытки возможны лишь при кризисе, который разрушит экономическую и политическую систему.

Доходность ОФЗ за 5 лет на ноябрь 2021 года

Процентная доходность по облигациям выше, чем у депозита. Однако сбережения на бирже ничем не защищены, инвестор сам несет всю ответственность за свои деньги. К тому же для торговли облигациями необходим базовый уровень знаний, чтобы выбрать подходящие бумаги и сохранить вложенный капитал.

Сегодня облигации считаются доступным инструментом, чтобы сохранить и приумножить свои сбережения. Однако стоит внимательно относиться к выбору эмитента и сроку вклада. Чем дольше срок, тем выше доходность и риск потерять деньги.

Доллары и евро

Россияне предпочитают хранить сбережения в рублях, долларах и евро. Это неудивительно, ведь две последние являются самыми распространёнными в России иностранными валютами. Они доступны для обмена в каждом банке.

Кроме этого, доллар долгое время растет по отношению к рублю и укрепляется во время кризисов. По это причине он является хорошим инструментом для сохранения сбережений при обвале рубля, облигаций, акций и других финансовых активов. Также стоит помнить, что доллар США является основной мировой резервной валютой. Национальные банки государств по всем миру предпочитают хранить деньги именно в долларах.

Однако инфляция присутствует в каждой экономике. Точно также она подъедает сбережения жителей США и европейских стран. По этой причине не следует хранить деньги только в одной валюте. Существует термин “диверсификация”. Это вложение денег в разные активы с целью их защиты от рисков. Иначе говоря, не хранить все яйца в одной корзине.

В случае с валютой возможно вложить часть денег в доллары, часть - в евро, а остаток хранить в рублях. Просадки по одной валюте будут “отбиты” ростом другой.

По некоторым оценкам, в 2020 году вложения в доллар принесли инвесторам около 19% годовых, около 30% принес евро. Перевод сбережений в иностранную валюту прибыльнее многих инструментов, однако риски намного выше. Крайне трудно спрогнозировать поведение курсов валют.

Акции

Приобретая акции компаний на фондовом рынке, вы становитесь собственником ее доли. В дальнейшем вы можете перепродать акции дороже, если компания вырастет в цене, и приумножить свои сбережения. Или же сохранить акции и получать дивиденды - часть прибыли. Отметим, что далеко не все эмитенты их выплачивают. Это зависит от вида акций.

Хранение денег в ценных бумагах требует анализа. Например, одна из стратегий выбора акций основа на расчете справедливой цены и поиске недооцененных компаний. Инвесторы покупают бумаги, потенциально способные к росту в цене, чтобы позже их перепродать.

На российских биржах возможно приобрести акции как отечественных, так и иностранных компаний. Акции и тех и других эмитентов подойдут, что сохранить рублевые сбережения. Ключевая разница в рисках.

Зарубежные активы приобретаются в иностранной валюте, поэтому способ схож с хранением в валюте. В данном случае лучше обратить внимание на мировые бренды и индексы, включающие голубые фишки. Например, S&P 500, NASDAQ или DowJones. Отметим и доход от разницы курсов валют. Так, за 2020 год индекс S&P 500 прибавил 16%.

Важно! Акции зарубежных эмитентов позволяют сохранить сбережения от снижения курса рубля.

Фонды ETF

ETF расшифровывается как “exchange-traded fund”. Также их называют индексными или биржевыми фондами. Это хорошая альтернатива для тех, кто не может или хочет самостоятельно разбираться, в каких акциях ему лучше хранить сбережения.

Фонд ETF состоит из множества разных активов и представляет собой “продуктовую корзину” из лучших предложений. Некоторые из них повторяют состав популярных индексов, те же S&P 500 или DowJones. Приобретая акцию фонда, вы получаете кусочек “корзины”. Дорожают активы в составе ETF - дорожает ваша доля.

Обычно такие бумаги приобретают для перепродажи по более высокой цене, т.к. дивиденды чаще всего реинвестируются управляющей компанией для покупки новых активов.

Индексные ETF основаны на значении одного индекса. Принцип такой же: дорожает индекс, дорожает ваша доля. На долгом отрезке индекс растет всегда, поэтому бумаги ETF пользуются популярностью. Биржевые фонды Мосбиржи представлены на данной странице.

Правление вкладывает средства сразу в разные активы: акции, облигации, драгоценные металлы, недвижимость и т.д. Поэтому покупка акций ETF означает диверсификацию ваших сбережений. Также существуют фонды, вкладывающие деньги только в один инструмент, например, золото.

Стоимость золота за 5 лет

Ирина Ерёмина
Налоговый консультант

если хранить сбережения в ETF, то вы освобождаете себя от анализа всех акций на рынке. Эта работа управляющей компании (УК), и она берет за нее свою комиссию.

Задать вопрос

ПИФ

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) появились в России раньше ETF. Инвесторы вносят деньги и получают пай, часть фонда. Полученные деньги управляющая компания ПИФа инвестирует по своему усмотрению на основе собственного анализа рынка. При грамотных решениях УК получает доход, состав ПИФа дорожает, растут в цене паи и вы можете их продать по более высокой цене.

Хранение сбережений в ETF и ПИФах сопряжено с рисками. Необходимо выбрать управляющую компанию, которая способна не только заработать для себя, но также сохранить капитал и приумножить деньги пайщиков.

Также паи разрешается передавать по наследству, дарить или обменивать на ценные бумаги других инвестиционных фондов. Последнее связано с тем, что управляющая компания имеет право руководить несколькими ПИФами, активы которых могут быть абсолютно разными.

Порог входа невысокий, однако требуется анализа УК для выбора лучшего предложения. Возможный доход связан с уровнем риска, предлагаемый ПИФом: от 10% до более чем 50%. На данной странице Мосбиржи вы сможете подобрать себе фонд по соотношению риска и доходности.

Краудлендинг

Некоторые знают о таком явлении как “краудфандинг”. Это процесс, при котором бизнес-стартапы и прочие проекты финансируются за счет добровольных взносов. Для этого они размещают всю информацию и документы по бизнесу на специальных краудфандинговых площадках.

Краудлендинг скорее позволяет приумножить капитал, и не только удвоить его, а даже извлечь тысячи процентов. Однако хранить сбережения в стартапах мало кто посоветует. В случае провала инвестор, как правило, теряет все внесенные деньги. Никто не сможет их вернуть. Для понимания вопроса советуем ознакомиться с нашей статьей о венчурных инвестициях.

Вложения в развитие бизнеса требуют крупных сбережений и компетенций при выборе объекта инвестирования. Кроме этого, существуют венчурные фонды, которые помогают с выбором и работают по принципу ПИФов.

Недвижимость

Многие россияне по привычке считают, что лучше всего хранить сбережения в недвижимости. К сожалению, это не всегда так. На вырученные с аренды деньги необходимо выплачивать ипотеку и оплачивать счета. Также в квартире нужно провести ремонт, и каждый год выделять средства на страхование жилья (и не забудьте про форс-мажоры).

Если вы хотите хранить сбережения в недвижимости, то советуем рассчитать доходность по формуле:

Доходность = Годовой доход от сдачи в аренду / Рыночная стоимость объекта * 100 %

Недвижимость постоянно дорожает, с этим невозможно не согласиться. Однако действительно сохранить деньги и приумножить сбережения зачастую могут только лица с крупным капиталом на старте. Как пример, приобрести квартиру еще на этапе “котла”. Через несколько лет, после сдачи дома, ее возможно перепродать по более высокой цене.

Кроме этого, существуют фонды REIT и ПИФы, которые инвестируют деньги в покупку и строительство объектов недвижимости. При отсутствии сбережений, позволяющих приобрести готовую недвижимость, стоит присмотреться к ним.

На российских биржах фонды недвижимости представлены в малом количестве, а для их грамотного отбора требуется опыт.

В каждом отдельном случае ответ на вопрос о том, где лучше хранить деньги, зависит от объема ваших сбережений и готовности к риску. Необходимо определить срок, на который вы готовы вложить свои деньги, и выделить приемлемый уровень потерь. Консервативные стили инвестиций, как депозиты и облигации, надежны, но доход по ним низкий. Далее, чем выше доход, тем выше риски. Помните об этом и не доверяйте организациям без лицензии.

Частые вопросы

Где лучше всего приобретать иностранную валюту?
+

Выгоднее всего приобрести любую валюту можно на бирже. На ней курс максимально приближен к рыночному, в банках он выше. Для покупки достаточно завести брокерский счет.

Сколько в России фондовых бирж?
+

Две: Московская и Санкт-Петербургская (не путать с товарно-сырьевой). На первой торгуются российские компании, на второй - в основном иностранные.

У меня имеются сбережения, но мне нужен специалист по инвестициям. Как лучше поступить?
+

Обратитесь к услугам доверительного управляющего. Специалисты получают право распоряжаться вашими деньгами и на основе анализа решат, в чем хранить сбережения, что продать и т.д.

В чем не стоит хранить деньги? К чему относиться с крайней осторожностью?
+

Если вы направляете сбережения не в банк и не в фондовую биржу, то для начала проверьте лицензию организации на сайте ЦБ РФ. Стоит обходить стороной фирмы, предлагающие приумножить капитал на бинарных опционах, Форексе, и с признаками пирамиды.


Комментарии: (0)
Оставить комментарий
Ответит автор статьи
avatar
Если у вас остались вопросы, пишите в комментариях, мы разберем вашу ситуацию и дадим развернутый ответ
Если у вас остались вопросы, пишите в комментариях, мы разберем вашу ситуацию и дадим развернутый ответ
Спасибо, комментарий отправлен!